Тенденции развития рынка кредитования малого и среднего бизнеса. Современные тенденции развития российского рынка кредитования малого и среднего бизнеса Тенденции развития рынка кредитования малого бизнеса

Микрофинансирование является одним из действенных методов, развивающих малое предпринимательство. Это финансовая отрасль, направленная на предоставление различных финансовых услуг лицам, не способным по тем или иным причинам воспользоваться обычными банковскими услугами, например, начинающим предпринимателям, которым не хватает средств для текущей деятельности.

Т.е. всё упирается в деньги. Первая проблема начинающего предпринимателя – первоначальный (стартовый) капитал. Если же эта проблема решена, возникает вторая проблема – дальнейшее развитие бизнеса, которую трудно решить без доступной системы кредитования, и стартового капитала здесь будет недостаточно.

Поэтому в деятельности Правительственной комиссии по развитию малого и среднего предпринимательства появилась задача развития института микрофинансирования. Кроме того, развитие микрофинансирования входит в пакет антикризисных мер, предусмотренных Федеральной программой поддержки малого и среднего предпринимательства.

Микрофинансовая деятельность – деятельность организаций, созданных для целей обеспечения доступа малых и средних предприятий и организаций инфраструктуры поддержки малого и среднего предпринимательства к финансовым ресурсам, посредством предоставления займов (кредитов) субъектам малого и среднего предпринимательства.

По своей сути данная деятельность направлена на микрокредитование предпринимателей. Ключевой особенностью деятельности таких организаций является небольшой размер выдаваемых денежных средств, покрывающих предпринимателям небольшие затраты. Таким образом, основной составляющей микрофинансирования является микрокредитование, и в нашей стране, где микрофинансовый рынок только начал развиваться, эти понятия практически тождественны.

Проблема микрофинансирования в российской экономике сегодня приобрела специфическое значение, и ее следует рассматривать не только как важнейший инструмент решения задач среднего и малого бизнеса и содействия предпринимательству, но и как инструмент антикризисной политики.

Микрофинансирование решает две важнейшие задачи: во-первых, помогает развивать малый бизнес, приучая предпринимателей работать с заемными средствами и формировать кредитную историю; во-вторых, содействует преодолению бедности и безработицы.

По оценке Минфина, в России в настоящее время действует порядка 450 организаций, которые по своей организационно-правовой форме и виду деятельности могут соответствовать признакам микрофинансовых организаций.

Деятельность, альтернативную банковскому кредитованию регулирует закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Регулятором на рынке микрофинансового кредитования является Министерство финансов.

Сейчас реализуется множество различных программ микрофинансирования. Их разрабатывают и предлагают клиентам не только банки, но и специализированные кредитные организации, занимающиеся финансированием малого и среднего бизнеса. Осуществляют микрофинансирование малого бизнеса и фонды поддержки предпринимательства. Они могут быть как государственными, так и негосударственными. Но их основной услугой является предоставление микрокредитов.

Итак, микрокредит – это своеобразный займ, предоставляемый субъектам малого предпринимательства на определенных условиях.

По данным Российского микрофинансового центра, объем займов на российском рынке микрофинансовых услуг оценивается на уровне 26-27 млрд. руб., из которых 54% – займы на развитие бизнеса, 35% – на потребительские нужды. Средние суммы займов – 100-150 тыс. руб. Максимальный микрокредит – 1 млн. руб. При этом 80% займов выдается на срок до 1 года.

Экономическая ситуация в Адыгее заметно отличается от происходящего в других субъектах федерации. Республика в свое время не пошла по пути некоторых регионов, в том числе и крупных городов, которые, взяв большие кредиты на развитие, теперь оказались заложниками кризиса.

В этом плане руководству Адыгеи удалось предотвратить негативный сценарий развития экономической жизни республики. За отсутствием долгов извне она обходится теми ресурсами, которые у нее есть. И самой эффективной антикризисной мерой оказалась ставка на малый бизнес.

Пакет антикризисных мер на федеральном уровне предусматривает поддержку малого и среднего бизнеса по трем направлениям. Именно они стали приоритетными и в республике. В первую очередь, это увеличение суммы микрокредитов под умеренный процент, совершенствование работы созданного гарантийного фонда, а также субсидирование процентных ставок по кредитам.

В целях совершенствования механизма оказания финансовой поддержки субъектам малого и среднего предпринимательства утверждена Программа микрокредитования субъектов малого и среднего предпринимательства Республики Адыгея.

По данным АУ РА «Агентство развития малого предпринимательства», на реализацию программы в 2010 г. были перечислены средства в сумме 45 000 тыс. руб. в том числе:

9 000 тыс. руб. – субсидии из республиканского бюджета Республики Адыгея;

36 000 тыс. руб. – субсидии из федерального бюджета Российской Федерации.

За 2010 г. было проведено 68 заседаний кредитной комиссии АУ РА «Агентства развития малого предпринимательства», на которых рассмотрено 256 кредитных заявок субъектов малого предпринимательства, приняты положительные решения по 228 заявкам, на общую сумму 54 630,0 тыс. руб. Отказано, либо отложено принятие положительного решения по 28 заявкам. Основные причины отказа:

Несоответствие заявок критериям отбора потенциальных заемщиков;

Отсутствие, либо недостаточность залога;

Несоответствие целей кредитования задачам приоритетных направлений государственной поддержки;

Наличие видов деятельности, не соответствующих условиям предоставления государственной поддержки, определенным ФЗ-209 «О развитии малого и среднего предпринимательства в РФ»;

Предоставление неполного пакета документов;

Предоставление недостоверных сведений.

Проанализировав одобренные кредитные заявки по таблицам 1 – 3, можно сделать вывод, что в общей сложности 80% кредитов выдано в г. Майкопе, Майкопском и Гиагинском районах по таким направлениям деятельности, как торговля и сельское хозяйство (табл. 1 – 2). Большая часть предприятий Адыгеи, работающих в торговой сфере – предприятия с численностью сотрудников – не более 15 человек. Более 97% кредитов бралось для пополнения оборотных средств (табл. 3).

Таблица 1. – Распределение заемщиков по районам и городам Республики Адыгея

Таблица 2. – Распределение заемщиков по направлениям деятельности

Таблица 3. – Распределение заемщиков по целям кредитования

Пользователями финансовой поддержки в рамках «Программы микрокредитования субъектов малого и среднего предпринимательства Республики Адыгея» на 01.01.2011 года являются 393 субъектов малого и среднего предпринимательства, из них 92 субъектов малого и среднего предпринимательства занимаются производством сельхозпродукции. Среди заемщиков 53 крестьянско-фермерских хозяйства.

Антикризисная программа предусматривает льготное микрокредитование на короткие сроки начинающих и развивающих свое дело бизнесменов. Именно эта категория предпринимателей наиболее уязвима перед кризисом, поскольку не имеет залоговой базы, кредитной истории и работающего расчетного счета. В этих условиях банки перестают кредитовать малый бизнес. В Адыгее максимальная сумма микрокредита на оборотные средства увеличена с 300 до 500 тысяч рублей. Установлена и сумма микрокредита для товаропроизводства и развития инфраструктуры туризма – миллион рублей под 16% годовых.

Малый и средний бизнес является основой стабильного развития экономики любой страны: развитие МСБ позволяет нарастить темпы роста экономики, создать устойчивый внутренний платежеспособный спрос, а также способствует улучшению качества жизни населения посредствам формирования рынка труда в условиях конкуренции. Однако развитие малого и среднего бизнеса сопряжено с серьезными финансовыми инвестициями, которые можно произвести только за счет привлечения кредитных средств. Поэтому развитие рынка кредитования субъектов МСБ является приоритетной задачей любой национальной экономики. Редакция портала сайт спросила ведущего эксперт отдела анализа банковских услуг портала Banki.ru Ирину Сафронову о тенденциях на рынке кредитования малого и среднего бизнеса в России.

Каковы основные тенденции кредитования МСБ были отмечены по итогам прошлого года?

В прошедшем году банки незначительно снизили стоимость своих кредитных предложений для малого и среднего бизнеса. Средняя ставка по кредитам для бизнеса, рассчитанная экспертами Banki.ru для банков, входящих в ТОП-100 по объему портфеля кредитов, выданных предприятиям и организациям, за год снизилась всего на 0,99 процентных пункта, тогда как за первые полгода 2017 года этот показатель уменьшился уже на 1,35 п.п. Столь низкая динамика удешевления кредитных ресурсов объясняется медленным снижением ключевой ставки Банком России. При этом заинтересованность государства в поддержке сектора МСБ стимулирует вывод на рынок все новых кредитных программы с господдержкой, что несколько улучшает ситуацию на рынке КМБ.

С чем связан рост (сокращение) кредитного портфеля МСБ в прошлом году?

В прошлом году кредитный портфель изменялся незначительно вырос, что объясняется несколькими факторами. Во-первых, это высокая ключевая ставка и, как следствие - дорогие кредиты. А, во-вторых, из-за кризисной ситуации на рынке банки в желании снизить риски от кредитования такого нестабильного сектора максимально ужесточили требования к заемщикам, что опять же не способствовало повышению спроса на кредитные ресурсы. Многие банки увеличили требования по срокам существования бизнеса - до двух лет, в качестве залога стали требовать высоколиквидное имущество с обязательным его страхованием в согласованной банком страховой компании и пр.

Какие препятствия существуют в российской экономике для существенного наращивания кредитных портфелей банков в сегменте малого и среднего бизнеса?

Резкому наращиванию кредитного портфеля препятствуют дороговизна кредитных ресурсов, а также высокая рискованность данного сектора экономики. Вследствие этого банки предъявляют к заемщикам повешенные требования, а зачастую ограничивают их круг только «своими», проверенными клиентами, что дает возможность более детально изучить деятельность заемщика и контролировать его во время действия кредитного договора.

В чем ключевые отличия между кредитованием МСБ и крупного бизнеса?

Крупный бизнес - это намного стабильнее. Зачастую крупные игроки привлекают финансирование, уже имея на депозитных счетах намного большие суммы, что является для банка определенной гарантией возврата выданного кредита и позволяет предложить специальные условия по кредитованию. Предприятия же сектора МСБ часто привлекают средства на покрытие текущих расходов либо на приобретение основных средств, в качестве обеспечения передавая в залог имущество, которое банк не всегда может быстро реализовать в случае невозврата кредита.

Существуют ли госпрограммы поддержки бизнес-заемщиков?

В настоящее время действует программа господдержки предприятий малого и среднего бизнеса, реализуемая Корпорацией МСП. В ней уже аккредитован 51 банк. Первый льготный кредит был выдан в конце 2015 года, а уже в 2017 году ЦБ РФ увеличил лимит по этой программе до 175 млрд (+ 50 млрд рублей). К предприятиям, желающим привлечь финансирование в рамках господдержки, выдвигается ряд обязательных требований. При этом финансирование не предоставляется предприятиям из следующих отраслей: кредитным и страховым организациям, инвестиционным фондам, НПФ, ломбардам, профессиональным участникам рынка ценных бумаг, участникам соглашений о разделе продукции, предприятиям игорного бизнеса, предприятиям, осуществляющим производство и/или реализацию подакцизных товаров, а также добычу и/или реализацию полезных ископаемых (за исключением общераспространенных полезных ископаемых).

Какие тенденции в сегменте кредитования МСБ наблюдаются в текущем году?

С начала года многие банки регулярно понижают ставки по своим кредитным предложениям для малого и среднего бизнеса. На сайте Banki.ru появится новый расчет средней ставки по кредитам для бизнеса . Объяснением этому служит несколько причин. Конечно, в первую очередь - это неоднократное снижение Банком России ключевой ставки . Так же это государственная программа по поддержке предприятий малого и среднего бизнеса. Есть надежда, что снижение процентных ставок по программам кредитования МСБ продолжится и дальше в течение года.

Каковы долгосрочные перспективы кредитования малого и среднего бизнеса в России?

Рынок кредитования малого и среднего бизнеса наиболее зависим от экономической ситуации и колебаний на рынке, чем рынок корпоративного или розничного кредитования. Поэтому, на мой взгляд, ждать резкого роста в ближайшие годы не стоит. Для привлечения малого бизнеса банкам необходимо упрощать условия получения финансирования, предлагать более лояльные условия. Одновременно кредитным организациям имеет смысл заняться развитием финансовой грамотностью в среде малого и индивидуального предпринимательства, т.к. для успешного старта им иногда нужна не только финансовая, но и информационная поддержка. Например, на сайте МСП-банка работает проект Бизнес-навигатор МСП, с помощью которого можно определить насыщенность рынка теми или иными предприятиями, а так же рассчитать бизнес-план по своим вводным.

Дмитрий Нечетов

Многие предприниматели, разрабатывая бизнес-план на новый календарный год, часто интересуются, каким будет кредитование малого бизнеса в 2017 году, стоит ли рассчитывать на поддержку государства или лучше заняться привлечением других источников финансирования.

Учитывая сложную политическую ситуацию, а также огромное количество нерешенных макроэкономических вопросов на уровне государства, пессимистически настроенные аналитики утверждают, что малому бизнесу в ближайшее время не стоит надеяться на серьезную поддержку государства или лояльное отношение представителей банковского капитала. Но с таким отношением к перспективам развития своего дела, вообще не нужно регистрировать ИП или ООО, а просто устраиваться на работу по специальности и отдавать свои силы, ум, знания и талант за копейки более предприимчивым гражданам.

Представленная статья заинтересует, в первую очередь, тех читателей, которые уже занимаются своим бизнесом или планируют создать в ближайшее время собственную фирму. Кроме того, эта информация будет полезной для студентов и преподавателей экономических учебных заведений, а также аналитиков, работающих в данном направлении.

Кредитование малого бизнеса в 2017 году - поддержка государства

Несмотря на тяжелую экономическую ситуацию, правительство и Центральный банк планируют работать в этом году, ориентируясь на поддержку и развитие предприятий малого и среднего бизнеса. Совместными усилиями представители власти и главный финансовый регулятор РФ обещают организовать предоставление кредитных средств для субъектов предпринимательской деятельность с минимальными годовыми ставками от 6,5 до 11 процентов. Насколько обещания экономического характера будут соответствовать действительности, покажет время.

Кроме того, в этом году планируется запуск механизма геомаркетингового навигатора. Главное предназначение этой системы – предоставление предпринимателям информации о том, какая ситуация наблюдается в данный момент в интересующем их сегменте рынка, в любом регионе страны. Если эта идея будет полноценно работать, начинающие субъекты коммерческой деятельности смогут существенно сократить расходы на организацию собственного бизнеса.

Если провести тщательное исследование всех существующих вариантов поддержки малого бизнеса, которые предоставляет государство, можно выделить следующие важные направления :

Федеральные программы для начинающих предпринимателей, а также представителей бизнеса, которые занимаются производством, экологическим туризмом или развитием народного творчества.

Оказание помощи малому бизнесу путем предоставления земельных участков (особенно, для выращивания с/х культур без применения химии и ГМО), обучения, консультаций по юридическим, финансовым и налоговым вопросам.

Поддержка бизнеса, которая выражается в предоставлении имущества, необходимого для работы фирмы (недвижимость, оборудование, техника, склады).

Предоставление государственного гранта.

Если для успешной реализации Вашего коммерческого проекта не нужны миллионы, Вы можете получить законную помощь от государства через Центр занятости. Для этого необходимо уволиться с работы (все должно быть на законных основаниях), стать на учет в ЦЗ, придумать перспективную коммерческую идею, разработать подробный бизнес план и подать заявку на участие в конкурсе от Центра занятости. Если все нормально, Вам выдадут необходимую денежную сумму, но будут требовать отчеты о направлениях использования этих финансовых средств.

Если не один из перечисленных вариантов не подходит для Вашей деятельности, попробуйте получить льготную ссуду от государства или найти альтернативные источники финансирования Ваших коммерческих проектов.

Обратите внимание на тот факт, что кредит для малого бизнеса в 2017 году от государства имеет очень привлекательные процентные ставки (до 6%), но получить эти деньги могут только определенные категории предпринимателей :

производители нефтегазового оборудования;

те, кто занимается выпуском продукции, которую раньше импортировали из штатов, Европы и других стран;

экспортеры, которые косвенно влияют на размеры валютных запасов страны;

субъекты коммерческой деятельности, занимающиеся развитием инновационных методов производства.

Если Ваша деятельность относится к категории приоритетных отраслей экономики, у Вас есть реальные шансы получить кредит на льготных условиях. Для этого необходимо обратиться в финансово-кредитное учреждение, которое является партнером государственного фонда (именно этот орган принимает решение о выдаче льготного кредита) с соответствующим заявлением. Следующий этап связан с проверкой деятельности заемщика, с целью объективной оценки его финансового положения. Если представителей фонда все устраивает, Вы получаете такой долгожданный кредит.

Существует альтернативная возможность получить финансовую помощь от государства. Для этого необходимо обратиться в муниципальный или региональный фонд с просьбой о предоставлении кредита на льготных условиях. Как правило, указанные государственные учреждения выдают небольшие, краткосрочные займы.

Эти деньги лучше использовать для реализации коммерческих проектов, которые позволяют получить прибыль в течение небольшого периода времени. Например, Вы занимаетесь производством тротуарной плитки, и у Вас намечается большой заказ от компании, которая создает огромную сеть супермаркетов. Потенциальный заказчик планирует выложить тротуарной плиткой территорию возле своих магазинов, чтобы все супермаркеты выглядели полностью одинаково.

Представители этой фирмы готовы раз в два месяца покупать большое количество этих изделий (после приобретения пробной партии), но у Вас не хватает оборотных средств, чтобы в полной мере удовлетворить запросы заказчика. В подобных ситуациях, краткосрочный кредит на льготных условиях – идеальный вариант для решения этой проблемы. Вам предоставляют ссуду, Вы запускаете дополнительные производственные мощности, а через два месяца получаете деньги от заказчика. Валовый доход по этой операции, позволит Вам рассчитаться с муниципальным/региональным фондом, а также заработать деньги для предприятия. Если заказчик попросит сделать еще одну партию тротуарной плитки, Вы можете выполнить его заказ по аналогичному сценарию.

Кроме перечисленных видов льготного кредитования, субъекты предпринимательской деятельности могут получать компенсационную ссуду. Главное назначение данной государственной помощи – полное или частичное погашение кредитов и процентов по ним, которые были получены ранее. Это позволяет предпринимателям спокойно работать, не отвлекаясь на решение кредитных вопросов.

Опытные бизнесмены рекомендуют заняться созданием перспективного инновационного проекта, который прямым или косвенным образом направлен на поддержание отечественной науки. Подобные идеи финансируются государством быстро и без лишней бумажной волокиты.

Многие читатели интересуются, какие категории предпринимателей не имеют права на получение государственных льготных кредитов. Прежде всего, это касается обанкротившихся бизнесменов или тех, кто в ближайшее время будут вынуждены объявить себя банкротом. Можно забыть о помощи государства, если у Вас уже есть опыт невозврата льготных займов. Прежде чем предоставить финансовую помощь субъекту предпринимательской деятельности, государственные служащие проверяют, нет ли у него задолженностей перед бюджетом, фондами и т.п. Непогашенные долги и невыполненные обязательства перед государством часто становятся причиной отказа в выдаче финансовых средств на льготных условиях.

Банковские кредиты

В условиях нормально функционирующей национальной экономики большинство предпринимателей даже не рассматривают варианты получения денег для развития бизнеса в государственных фондах. В случае нехватки оборотных средств или свободного капитала для реализации перспективной бизнес-идеи, субъекты предпринимательской деятельности отправляются в банк, где им обязательно предоставят нужную сумму, на приемлемых (для обеих сторон) условиях. Но экономика нашей страны переживает не лучшие времена, а это негативно отражается на работе банковского сектора.

Третий год подряд наблюдается стабильное сокращение кредитования небольших фирм, предприятий и т.д. Если верить прогнозам аналитиков, то кредитование малого и среднего бизнеса в 2017 году, в лучшем случае, сохранится на уровне 2016 года, а по пессимистическим ожиданиям в этом секторе сохранится негативная динамика по выдаче кредитов для нужд малого бизнеса.

Следует обратить Ваше внимание на тот факт, что описанная ситуация сложилась не только по причине общих экономических проблем. Не последнюю роль в неудовлетворительном кредитовании представителей малого бизнеса сыграла структура кредитного портфеля банков, а также нестабильная политическая ситуация.

Несмотря на отсутствие предпосылок для улучшения ситуации по кредитованию небольших фирм/предприятий, некоторые экономисты уверяют, что если в первом квартале этого года главные показатели государственного бюджета будут соответствовать запланированным, тогда в 2017 году можно будет наблюдать положительную тенденцию в плане изменений кредитования малого бизнеса.

Не дает поводов для оптимизма структура выданных ссуд представителям малого и среднего бизнеса. Финансово-кредитные учреждения в прошлом году, выдавая займы небольшим фирмам, ориентировались, прежде всего, на субъектов предпринимательской деятельности, которые занимаются оптовой и розничной торговлей. И в ближайшее время руководители крупных банков не собираются менять приоритеты. В целом, для любой национальной экономики кредитование фирм, занимающихся торговлей, является негативным фактором. Чтобы сдвинуться с «мертвой точки» нужно активно поддерживать производственные предприятия, которые не случайно называют «локомотивом экономики».

Они дают новые рабочие места, стимулируют развитие связанных с ними отраслей, увеличивают доходную часть государственного бюджета, из которого финансируются медицина, образование, армия и т.д. В то же время, владелец торговой фирмы, получив кредит, просто повысит объемы реализации товаров и положит больше денег в свой карман. Скорее всего, он даже не поднимет зарплату своим работникам.

Хорошей новостью можно считать заявление председателя одного из крупных банков о том, что в 2017 году будет кардинально изменена схема сотрудничества с представителями малого бизнеса. Банкир понимает проблемы данного сектора экономики и видит большие перспективы в развитии кредитования этой категории субъектов предпринимательской деятельности.

Приоритетными задачами для банковского сектора в 2017 году являются :

Изменение структуры кредитных портфелей, ориентируясь на предоставление ссуд небольшим предприятиям.

Существенно повысить выдачу кредитов фирмам, которые занимаются производством или работают в сфере создания инновационных технологий. В крайнем случае, использовать для этих целей финансовые средства, предназначавшиеся для торговых компаний.

Постепенно увеличить сумму долгосрочных целевых кредитов.

Пересмотреть существующие варианты обеспечения выданных займов. Там, где это возможно, использовать в качестве залога оборудование, недвижимость или запатентованные технологии.

Наладить более тесное сотрудничество с государственными учреждениями, которые занимаются вопросами кредитования малого бизнеса.

Только общими усилиями правительства, финансово-кредитных учреждений, Центрального банка и представителей бизнеса, можно создать эффективную систему кредитования, которая, при правильном подходе, стимулирует развитие всей экономики страны.

Если Вы состоите на учете в Центре занятости, и решили воспользоваться своим правом на кредит для создания и развития собственного бизнеса, прежде чем получить эту ссуду, хорошо подумайте: получится у Вас отчитаться за каждую потраченную копейку. Все расходы должны иметь исключительно целевое назначение, что подтверждается бизнес планом (в нем будет указано направление деятельности) и документами от продавца нужного Вам товара. Если у Вас не будет всех чеков, накладных и других бумаг, подтверждающих целевое назначение потраченных денег, ждите серьезных неприятностей.

Для того чтобы повысить Ваши шансы на получение льготного кредита от государства, уделите внимание следующим важным моментам: ликвидное обеспечение кредита, реальный бизнес план, наличие соответствующего опыта, явные преимущества Вашей коммерческой идеи перед другими аналогичными проектами. Представленный список поможет Вам получить необходимую денежную сумму на льготных условиях.

Учитывайте тот факт, что в каждом регионе страны программы поддержки малого бизнеса могут отличаться друг от друга. Иногда для получения ссуды с невысокими процентами, нужно приглашать еще одного представителя, который должен поручиться за Вас. В других регионах встречаются ситуации, когда у предпринимателя снимаются с выданного кредита проценты, которые он должен заплатить за весь период пользования деньгами.

Несмотря на тяжелое состояние экономики страны, которое усугубляется политическими проблемами и неблагоприятной ситуацией на международной арене, кредитование и поддержка малого бизнеса в 2017 году должны существенно улучшиться, о чем свидетельствует планы правительства в данной отрасли, заявления банкиров, а также позиция самих предпринимателей.

На конференции "Финансирование малого и среднего бизнеса-2012", организованной рейтинговым агентством "Эксперт РА" рассматривался вопрос, в каких масштабах и на каких условиях кредитуется бизнес.

Очевидно, что банки вышли из посткризисной спячки и снова готовы активно кредитовать бизнес. Дело в том, что кредитовать некого. Сегодня это основная проблема, тормозящая развитие рынка кредитования МСБ. "Динамика оборотов и инвестиционная активность малого бизнеса существенно снизились. Он развивался бы более активно, если бы не вериги в виде дефицита финансовых ресурсов, проблемы сбыта, рост тарифов, наша легендарная российская коррупция, налоговые инновации, введенные с этого года. И которые надо срочно отменять, иначе подавляющее большинство малого бизнеса уйдет в тень, и мы не увидим вообще никакого развития", - считает Андрей Донских, заместитель председателя правления Сбербанка.

Рис. 1.

На графике продемонстрирована динамика доли кредитования сектора МСП в общем объеме кредитования (юридических и физических лиц) за период с 2009 года по 2012 год. Очевидно, что пикового значения этот показатель достиг в октябре 2010 года и составил 23,1 %.

К началу же 2012 года доля кредитования МСП в общем объеме кредитования составила 20 %. Можно сделать вывод, что пока ситуация в малом бизнесе остается неровной и от активности всех участников рынка зависит, в какую сторону он пойдет. С 2011 года банки начинают кредитовать стартапы, чего российские банки никогда не делали. "Сейчас все, что мы делаем, - это работа над ошибками. Мы пытаемся создать адекватные текущим запросам предпринимателей условия финансирования их деятельности. У нас есть уверенность в том, что малый бизнес является настолько же интересным сегментом, как и розница", - считают в Сбербанке.

Важно также привести диаграммы, отображающие структуру задолженности по направлениям кредитования.

Рис. 2.

Рис. 3.

Очевидно, что наибольшую долю в структуре задолженности составляет задолженность юридических лиц и индивидуальных предпринимателей без учёта малого и среднего предпринимательства. Причём если на начало 2011 года она составляла 50 %, то к началу 2012 года стала составлять 51 %, а в абсолютном выражении увеличилась на 2503365 млн. руб., или на 34,5 %. Малое и среднее предпринимательство занимает меньшую долю в структуре задолженности. Доля сегмента МСП снизилась за 2011 год на 2 %, несмотря на увеличении объемов кредитования в абсолютном выражении.

Таблица 1. Общие объемы предоставленных кредитов субъектам малого и среднего предпринимательства (всего - в рублях и ин. валюте)

Исходя из данных, представленных в Таблице 1, можно утверждать, что в рассматриваемый период наблюдался рост объем кредитования клиентского сегмента малого и среднего предпринимательства по Российской Федерации в целом. За период с 2009 по 2010 год рост составил 1690 млрд. руб., или 56 %. За период с 2010 по 2011 год объем выданных кредитов увеличился на 1347 млрд. руб., что составило 29 %. За все три года прирост объемов выданных кредитов сегменту МСБ составил 3042 млрд. руб., или 100,9 %. Таким образом можно утверждать, что после кризисных 2008-2009 гг.. наблюдается оживление в области кредитования малого и среднего предпринимательства, нашедшее отражение в двукратном увеличении объемов выданных кредитов.

Таблица 2. Объем предоставленных кредитов накопленным итогом за 2011 год, млрд. руб.

Для наглядности можно представить те же данные в виде диаграммы.

Рис. 4.

Очевидно, что в течение 2011 года наращивание объемов выданных кредитов происходило равномерно, в среднем объем кредитования увеличивался на 400 млрд. руб. в месяц. Если на начало 2011 года объем кредитования составлял 289 млрд. руб., то к концу 2011 года он вырос до 6056 млрд. руб.

Можно сделать вывод о том, что банки в РФ выдавали кредитов сектору МСП в месяц в среднем по 520 млрд. руб. На начало 2012 года объем выданных кредитов составил 365 млрд. руб.

Таблица 3. Общая сумма задолженности и просроченной задолженности по кредитам, предоставленным субъектам малого и среднего предпринимательства (всего - в рублях и ин. валюте), млрд. рублей

Анализируя приведенные в Таблице 3 данные, можно увидеть, что задолженность выросла за анализируемый период на 1194 млрд. руб., что составило 45,1 %. Выросла также и просроченная задолженность. Её рост составил 120 млрд. руб., или 60 %. Однако, доля просроченной задолженности в общем объеме задолженности субъектов МСП снизилась за 2011 год с 9,4 % до 8,2 %, что является положительной тенденцией на рынке кредитования МСП.

Таким образом, задолженность сектора МСП выросла за 2011 год до 3841 млрд. руб., учитывая, что на начало года она составляла 3036 млрд. руб., можно сделать вывод о том, что задолженность наращивалась в среднем на 72 млрд. руб. в месяц.

Рис. 5.

На диаграмме продемонстрировано приращение просроченной задолженности в 2011 году. Если на начало года её размер составлял 284 млрд. руб., то к концу года объем просроченной задолженности достиг значения 314 млрд. руб., то есть объем просроченной задолженности вырос за 2011 год на 30 млрд. руб., или на 10,6 %.

Однако в течение года наблюдалось и снижение объема просроченной задолженности, которое можно заметить с октября 2011 года, когда объем просроченной задолженности достиг максимального значения 321 млрд. руб.

По мнению экспертов, чтобы кардинально изменить ситуацию с финансированием малого бизнеса, необходимо дальнейшее снижение ставок. Для банков нынешний уровень - предел, поскольку риски кредитования очень высоки и дальнейшего падения ставок в этом году рынок не ожидает. "В поддержке малого бизнеса большая доля ответственности и задач ложится на государство. Малый бизнес несет гораздо большие риски, и банки ставят для него гораздо более высокие ставки, чем для бизнеса крупного. И только государство при помощи гарантийных фондов и субсидирования ставок может сгладить это объективное противоречие", - считают банкиры. После почти двукратного уменьшения объемов рынка кредитования малого бизнеса в кризисный период 2010 год показал первые результаты "оживления" этой сферы. Притом признаки преодоления кризиса связаны как с увеличением объемов кредитования, так и с качественными улучшениями условий кредитования для малого бизнеса.

Так, с конца 2009 года началось постепенное снижение процентной ставки на кредиты для малых и средних предприятий (МСП), которое позволило к 2011-му достичь докризисного уровня стоимости ресурсов. Вместе с тем происходит увеличение средних сроков кредитования до 3-5-летнего среднего периода к 2011 году и до 7-летнего периода к 2012 году, которое обусловлено тем, что представители малого бизнеса почувствовали стабильность рыночной ситуации и готовы брать на себя более серьезные финансовые обязательства. В то же время упрощение требований к обеспечению по кредиту, которое достигается распространением беззалоговых кредитных продуктов и снижением коэффициентов хеджирования при оценке залогового имущества, показывает, что и банки начинают более высоко оценивать стабильность рынка.

Эффективность различных направлений господдержки оказалась неодинаковой. Если в целом можно говорить о положительных тенденциях в сфере регулирования деятельности сектора, то результативность региональных систем поддержки малого предпринимательства в условиях кризиса оказалась довольно низкой. На федеральном уровне более эффективными оказались программы поддержки малого предпринимательства Минэкономразвития России.

Большую эффективность показала также поддержка, распределяемая по линии Российского банка развития. Характер поддержки, которую оказывает Российский Банк Развития, наиболее перспективен, так как средства выделяются на возвратной основе. Вместе с тем программа РосБР имеет и свои сложности: низкая капитализация (по сравнению со спросом со стороны малого и среднего предпринимательства); еще достаточно высокие процентные ставки; не вполне эффективно налажены механизмы распределения региональных лимитов.

Несмотря на положительную динамику сферы кредитования МСП, она по-прежнему нуждается в государственном регулировании, которое должно выражаться не только в различных видах финансирования, но и в развитии институциональной среды. Основным барьером к дальнейшему развитию кредитования МСП остается, в первую очередь непрозрачность бизнеса. Несмотря на специализированные методы оценки финансового состояния, которые есть в большинстве банков, "выход из тени" малого и среднего бизнеса до настоящего времени является серьезным барьером к развитию системы его финансирования. Особенно ярко он проявляется в регионах.

Важно будет привести также динамику процентных ставок по кредитам, предоставляемым малому бизнесу.

Динамика процентных ставок по кредитам МСБ за период 2009-2012 гг.

Рис. 6.

Очевидно, что наблюдается снижение ставок кредитования малого бизнеса, т.е. кредиты для предпринимателей становятся дешевле и выходят на докризисный уровень.

Важность вопроса успешной хозяйственной деятельности малых предприятий требует принятия ответственных решений, в том числе по изменению нормативной базы, уверен Андрей Метелёв, юрист правового бюро "Олевинский, Буюкян и партнеры". По словам эксперта, властные структуры и деловое сообщество говорят о важности малого бизнеса с момента возрождения рыночной экономики России - еще в составе СССР, связанного, в частности, с принятием союзных нормативных актов о создании совместных предприятий с иностранным капиталом.

"Снятие существующих ограничений для участия в малых предприятиях иностранных лиц и крупных компаний должно, на мой взгляд, стимулировать приток капитала в малый бизнес и облегчить интеграцию российского малого бизнеса в мировую экономику, - заметил Андрей Метелёв. - Вместе с тем иностранному участнику важно понимать, на какие преференции он может рассчитывать, иначе привлеченный капитал "утечет" обратно".

Елена Муратова, руководитель направления налогового права, финансов и кредита юридической фирмы "Частное право", уточняет, что сегодня у субъектов малого предпринимательства имеются некоторые преимущества. Среди них: возможность ведения бухгалтерского учета в упрощенной форме, возможность финансовой поддержки за счет средств субъектов Российской Федерации путем предоставления субсидий, бюджетных инвестиций, государственных и муниципальных гарантий по обязательствам.

"Несомненным плюсом можно назвать и обязанность государственных (муниципальных) заказчиков осуществлять размещение заказов у субъектов малого предпринимательства в размере от 10 до 20 процентов от общего годового объема поставок товаров, выполнения работ, оказания услуг, - считает Елена Муратова. - Перечень товаров, работ, услуг, для государственных и муниципальных нужд, размещение заказов на которые осуществляется у субъектов малого предпринимательства, утвержден постановлением правительства Российской Федерации. Также следует отметить, что с 2010 года было введено сплошное статистическое наблюдение за субъектами малого предпринимательства".

Эксперты считают, что, с одной стороны, реализация предлагающихся поправок будет способствовать созданию новых организаций, отвечающих критерию малого бизнеса, учредителями которых будут являться как иностранные организации, так и крупные, подчас полугосударственные организации и институты. Возможно, что будет наблюдаться некоторый приток иностранных инвестиций. Однако, с другой стороны, у экспертов есть опасения, что принятие поправок минэкономразвития может привести к обратной ситуации, влекущей устранение, например, с рынка государственных закупок независимых от крупных корпораций и иностранных лиц "настоящих" субъектов малого предпринимательства.

"Вполне возможно, что "новые" малые предприятия будут предлагать более выгодные условия для тендеров, госзакупок по сравнению с "традиционными" малыми предприятиями, используя ресурс своих учредителей, - рассуждает Елена Муратова. - Кроме того, дочерние компании крупных корпораций смогут получить доступ к дополнительному финансированию из бюджета субъектов Российской Федерации в качестве малых предприятий. В конечном итоге реализация этих поправок может привести к существенному уменьшению объема поддержки, оказываемой "традиционным" малым предприятиям в пользу дочерних структур крупных игроков, отвечающих понятию субъекта малого предпринимательства лишь формально".

По словам Андрея Метелёва, нельзя забывать, что государственная поддержка нужна и тем субъектам малого бизнеса, в составе которых нет подобных участников. "Все должны быть в равном положении, - отметил эксперт. - Без доступа к кредитным ресурсам малым предприятиям не выполнить свою миссию по увеличению вклада в ВВП и формированию в российском обществе стабильного среднего класса".

Глава Комитета по экономической политике и предпринимательству Евгений Федоров сообщает, что в течение последних пяти лет проводилась очень серьезная работа над блоком законопроектов для малого бизнеса, которого шесть лет назад не было как вида экономической деятельности, описанного в правовой сфере. Были сформулированы понятия "численность", "обороты", "механизмы поддержки (региональные и федеральные планы поддержки)", была создана федеральная программа, в 15 раз увеличилось госфинансирование малого бизнеса. Выстраиваются отношения с государством, определены перспективы малому бизнесу, которые прописаны в Стратегии-2020.

• Анна Викторовна Куприна
• Кристина Дмитриевна Савина Финансово-экономический институт Тюменского государственного университета

Аннотация

Цель работы. Целью работы является анализ рынка кредитования малого и среднего бизнеса за период 2015-2017 годов, а также выявление тенденций развития на 2018 год. Метод или методология проведения работы. Исследование основывается на методах факторного анализа и междисциплинарного синтеза, которые предполагают точное разграничение социально-экономических сил, действующих на изучаемый объект. Основой данной работы являются исследования отечественных и зарубежных учёных по проблемам кредитования малого и среднего бизнеса. Результаты. Проанализированы основные показатели, характеризующие состояние данного сегмента рынка в последний трёхлетний период. Определены ключевые проблемы, которые замедляют развитие банковского кредитования юридических лиц. На основании проведённого анализа, был дан прогноз основных тенденций развития данного сектора на 2018 год. Например, расширение линейки кредитных продуктов приведёт к привлечению большего круга клиентов среди субъектов МСБ, что в дальнейшем будет способствовать налаживанию более крепких и долгосрочных отношений между кредитором и заёмщиком. Область применения результатов. Результаты проведенного исследования могут использоваться органами управления хозяйствующих субъектов при формировании системы управления финансовым развитием. Выводы. На основании проведенного исследования можно сделать выводы, что в отношении кредитования малого и среднего бизнеса на ближайший год будет наблюдаться тенденция упрощенных кредитных продуктов, онлайн кредитования, и решения будут приниматься на основании анализа больших массивов доступной информации по каждому отдельному заёмщику. Стимулирующим рычагом будет выступать снижение ключевых ставок Банком России и упрощение механизма предоставления кредита оценки заёмщика.